Ипотечный кредит подразумевает наличие залога, который остается в собственности у заемщика. Однако при невыполнении своих обязательств перед кредитором, должник может лишиться недвижимого имущества. Ипотека была создана для возможности приобретения недвижимости и используется как рыночный инструмент кредитования. Отличительная черта такого кредита – большой срок кредитования, что позволяет погашать долг постепенно небольшими платежами. Ипотечные кредиты различают по типу объекта кредитования, предоставляемых льгот, условий, способа обеспечения. Каковы же особенности каждого вида ипотеки?

Классификация по объекту кредитования

По объекту кредитования существуют виды ипотечных кредитов на покупку:

• квартиры в новостройке;
• вторичного жилья;
• земли, загородной недвижимости;
• комнаты или доли в квартире.

Покупая квартиру в новостройке, можно сэкономить. Застройщики на стадии строительства ставят низкие цены. Однако банки для кредитных программ устанавливают высокие процентные ставки. Это связано с рисками, которые ожидают финансовое учреждение в случае, если дом не достроят.

Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке также распространенный вид ипотеки. Покупателей привлекают обжитые квартиры в престижных районах с развитой инфраструктурой. Банки с большим удовольствием кредитуют на приобретение вторичного жилья, предлагают низкие процентные ставки, ускоренное оформление.

Если заемщик желает жить вдали от городской суеты, то ему подойдет коттедж за городом. Кредитные программы на приобретение загородной недвижимости не такие привлекательные, как для вторичного жилья, но найти интересные варианты можно.

В крупных городах, например, Москве, даже ипотечного кредита может не хватить на полноценную квартиру. При таких случаях можно оформить такой вид ипотеки, как на покупку комнаты в коммунальной квартире. Банки неохотно идут на такие сделки, однако предоставив дополнительные документы, можно рассчитывать на оформление кредита.

Иногда появляется необходимость выкупа доли недвижимости. К примеру, при разводе супругов, однако банки часто отвечают отказом на заявки.

Классификация по предоставляемым льготам

Различают социальную и коммерческую ипотеку.

Под социальным понимается ипотечный кредит, предоставляемый гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Обычно он выдается социально незащищенной категории граждан с государственной финансовой поддержкой. Примером может послужить кредит для молодой семьи, военный, для малоимущих. Однако у каждого вида ипотеки свои особенности.

Для физических лиц, не попадающих под действие льгот, и юридических доступна коммерческая ипотека. Она отличается высокими процентными ставками и обязательно подразумевает залог.

Классификация по условиям предоставления

В зависимости от условий предоставления выделяют:

• стандартную (типовую) ипотеку – заемщику выдается определенная сумма, которую он ежемесячно погашает. Платеж включает основной долг и процент;
• «пружинную» – предусматривает в первое время выплату только процентов, затем гасятся процент и основной долг. При этом величина платежа снижается;
• ролловерную (с пересматриваемой ставкой) – в зависимости от состояния рынка через определенный промежуток времени (3 или 6 месяцев) процентная ставка может меняться;
• ипотечный кредит с переменными выплатами – при таком виде ипотеки основной долг и процент оплачиваются отдельно;
• без первоначального взноса;
• с нарастающими платежами – со временем ежемесячный платеж увеличивается;
• с участием – предусматривает получение банком выплат за доход, полученный от приобретенной недвижимости;
• с обратным аннуитетом – обязывает кредитора производить выплаты.

Классификация по способу обеспечения

По способу обеспечения различают виды ипотеки:

• стандартная (одно обязательство – один объект недвижимости);
• объединенная (несколько имущественных объектов одного собственника – одно обязательство);
• общая (несколько имущественных объектов разных собственников – одно обязательство);
• чужого имущества (привлечение недвижимости третьего лица).