В 2019 году уменьшение ставок по военной ипотеке стало массовым — большинство предложений банков варьируется в пределах 8,75–10,6%. Продолжается улучшение условий для военных «ипотечников»: запущены такие программы, как «семейная ипотека» и 450 тыс. руб. на погашение кредита, также увеличились максимальные суммы кредитования.

Условия кредитования тесно связаны с уровнем ключевой ставки, а в этом году она была понижена до 6,5%, на 125 пунктов от значения конца 2018 года. Соответственно, подешевели кредиты, которые ЦБ выдает банковским организациям, поэтому и ипотека для населения стала значительно доступнее.

Ипотека для военных: льготы, которых нет

Сравнение ипотечных продуктов для военных и гражданского населения всегда показательно: можно четко ответить на вопрос, для кого ипотека действительно является выгодной. Для анализа были взяты предложения банков по военной и гражданской ипотеке, в том числе для покупки жилья на вторичном рынке и в строящихся домах.

Примем в качестве исходных условий кредитование на 15 лет, максимальный объем средств, выделяемых заёмщику, составляет 2, 3 млн. рублей

Таблица 1 — Сравнительная характеристика ипотечных предложений по разным видам ипотек

Сравнение показало: ВИ в большинстве кредитных организаций является менее выгодным продуктом, чем другие предложения банков. В таблице перечислены 15 банков-партнеров РВИ, и в одиннадцати из них проценты для военных «ипотечников» являются менее выгодными, чем в кредитах на покупку жилья для невоенного населения.

Если подсчитать разницу между кредитом для участников НИС и обычной ипотекой для гражданских по ДУДС, то вырисовывается совсем неблагополучная ситуация: цифры достигают сотен тысяч рублей.

Примеры:

- в Банке «ДОМ.РФ» переплата составляет 195 294 руб.,

- Банк «Санкт-Петербург» — 225 138 руб.,

- «Сбербанк» — 504 129 руб.,

- Банк «Открытие» — 205 492 руб.,

- «Абсолют Банк» — 466 778 руб.

Это фактическая переплата процентов по одной военной ипотеке относительно гражданской, если она оформлена с теми же исходными условиями. Переплата процентов уже для 10 000 участников накопительно-ипотечной системы получается огромной — цифры исчисляются в миллиардах рублей.

Реальное количество военнослужащих, взявших жилье в военную ипотеку, по сведениям РВИ составляет не менее 238 тыс. человек. Кроме них, в реестре находится еще 276 000 военных, пока выбравших стратегию накопления средств на именном счету.

С этими данными можно оценить масштаб проблемы утечки бюджетных средств, ведь в соответствии с п.8 ст.5 117-ФЗ о НИС утверждается:

«Накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации...»

Кредитные платежи оплачиваются из федерального бюджета, и происходит это на протяжении всего срока службы военного по программе, которая априори должна быть льготной.

Из таблицы можно сделать один вывод — льготы для военных отсутствуют полностью, так как кредитные проценты высокие относительно других ипотечных предложений. Государственное вмешательство в решение данного вопроса отсутствует, и средства избыточно уходят на погашение процентов в банковские организации. Между тем, есть положительный опыт регулирования по ряду госпрограмм, к примеру, по «семейной ипотеке», оформляемой под 4,5-4,9%. Риски по кредитам, погашаемым «Росвоенипотекой», минимизированы, и банки ничем не рискуют при принудительном приведении кредита по НИС к параметрам «льготного».

Кроме государства, в этой ситуации страдают и владельцы накопительных счетов в реестре. В составе этих «лишних» процентов, фактически, в банки отправляются те средства целевого займа, которые могли пойти на досрочное погашение ипотечного кредита.

Вопрос с «нельготными» ипотечными кредитами для участников ВИ необходимо решать. Один из методов — введение в этой сфере государственного регулирования, и данное решение необходимо принимать на уровне, минимум, законодательных органов власти. Так как НИС в перспективе станет единственной формой жилобеспечения для военных, поток желающих приобрести квартиру с использованием её возможностей увеличится. Соответственно, возрастут и потери государства на таких «нерегулируемых» ставках, и функционирование НИС может оказаться под вопросом.

В обязанности РВИ не входит регулирование деятельности кредитных организаций — банки не являются государственными организациями, и действуют согласно своему уставу, как коммерческие компании. Для таких ситуаций выходом является вмешательство законодателей — по аналогии с программами с господдержкой. В частности, в банк может осуществлять госпрограмму на строго определенных условиях в соответствии с постановлениями: указываются запас изменения банковской маржи и конкретные условия кредитования. Военная ипотека может стать такой же программой, с принятием соответствующего постановления.

Резюмируя: контроль для процентных ставок требуется для сохранности бюджетных средств. Льготное кредитование для военной ипотеки должно стать таковым по факту, а не по рекламным заголовкам, не соответствующим действительности. Уже многое сделано для снижения процентов для участников НИС, но госрегулирование поможет сделать программу еще более эффективной и экономной для бюджета. К сожалению, пока возможная «экономия» продолжает уходить в банковский сектор...