Накопительно-ипотечная система, функционирующая с 2005 года, уже проявила себя как надежный и эффективный способ обеспечения жильем военнослужащих. Об этом свидетельствует статистика ФГКУ “Росвоенипотеки”, по которой свыше 180000 участников уже обеспечены жилплощадью. Количество положительных отзывов растет, и военный человек в целом одобрительно относится к действующей программе. Однако это не значит, что за все время действия, в программе "Военная Ипотека" не проявились определенные риски. К сожалению, в “НИС” существуют пробелы и недостатки, которые в совокупности могут негативно сказаться на получении собственных апартаментов. Выделим основную категорию рисков накопительно-ипотечной системы и рассмотрим пути как их избежать.

Ограниченный срок действия Свидетельства участника “НИС”

Большинству действующих и потенциальных участников системы известно, что право на использование “ЦЖЗ” появляется спустя 3 года участия в программе. Реализовать это право можно с помощью свидетельства участника “НИС”, действующего на протяжении 6 месяцев, с момента подписания. Здесь и возникают вопросы, в первую очередь связанные со сроком действия свидетельства.

Проблема заключается в следующем. Если военнослужащий за полгода не сумеет утрясти юридические и финансовые вопросы, связанные с покупкой жилплощади с использованием “ЦЖЗ”, то ему придется повторить весь цикл операций для получения нового документа, что займет еще пару месяцев. Так же есть шанс, что в ходе проверки данных участника, будут обнаружены ошибки. В этом случае процесс затянется еще сильнее.

Кроме недочетов со стороны военнослужащего, случаются задержки по вине самого уполномоченного федерального органа. Обратимся к статистике Росвоенипотеки проводившей опрос среди участников “НИС” в 2015-2016 г.:

У 41% опрошенных срок доведения свидетельства составил больше 1 месяца, что является нарушением законодательно установленного срока (1 месяц). Кроме того, показатели ухудшились на 10%, по сравнению с 2015 г. Приведенные цифры являются прямым доказательством наличия рисков в НИС жилищного обеспечения военнослужащих

Сумма накоплений не зависит от размера семьи

К недочетам системы можно также отнести и то, что ежегодные взносы не зависят от размера семьи участника, либо занимаемой им должности. Стоит понимать, что для молодого семейства с 2-3 детьми требуется просторная жилплощадь. Чтобы не пришлось ютиться в однокомнатной квартире, военнослужащим следует грамотно распределять собственный капитал, а также пользоваться предоставленными “НИС” возможностями.

Тем не менее, ситуацию смягчают новые поправки, в которых предусмотрено использование материнского капитала в целях уплаты первоначального взноса, либо погашения основного долга и процентов по кредитам при покупке жилплощади.

Проблема индексации ежегодного накопительного взноса

Очередной риск в НИС ─ индексация ежегодного взноса. Изначально, законом предусматривалась индексация ежегодных накопительных перечислений. Однако, существуют поправки, в которых сказано, что в 2016 и 2017 году накопительный взнос не индексируется. Действительно, в 2015-2016г. по данным Росвоенипотеки, сумма ежегодных перечислений составила 245880 руб. Тем не менее, в 2017г. взнос был проиндексирован и составляет 260141 руб.

Подобные изменения влекут за собой определенные трудности при погашении ипотечного кредита военнослужащим, так как банк изначально прогнозирует повышение ежегодных выплат. В итоге возможна ситуация, при которой участнику системы придется погашать разницу за счет собственных средств.

Риск потери жилплощади при увольнении

Существенным изъяном “военной ипотеки”, является высокая вероятность потери квартиры. После приобретения собственных квадратных метров, до выплаты военнослужащим банковского кредита и погашения “ЦЖЗ” за счет поступлений из бюджета, залогодержателями являются банк-кредитор и Росвоенипотека.

В случае увольнения военнослужащего с выслугой менее 10 лет, участник будет обязан вернуть все ранее перечисленные для приобретения жилплощади средства “ЦЖЗ”, а также самостоятельно погасить банковскую ссуду. Кроме того, деньги перечисленные государством в виде целевого жилищного займа, нужно вернуть в течение 10 лет с момента увольнения, с учетом процентов. Иначе, банк и Росвоенипотека будут вынуждены отстаивать свои интересы в суде, вплоть до изъятия находящегося в двойном залоге жилья.

При увольнении с выслугой более 10 лет, использованные средства и остаток кредита, также придется погасить самостоятельно. Однако в случае, если увольнение произошло по “льготным основаниям” (ОШМ, здоровье, максимальный возраст, семейные обстоятельства), участник может претендовать на дополнительные выплаты. Тем не менее, банковский кредит “ложится” на плечи военнослужащего.

Если на момент увольнения военнослужащего, его выслуга составила 20 лет и более, то средства “ЦЖЗ” возврату не подлежат. Также в случае, если военный не воспользовался средствами “НИС” на протяжении всего срока службы, он получает право на использование именных накоплений в собственных целях.

Нехватка средств военной ипотеки

Как бы странно это не звучало, но главным риском военной ипотеки является нехватка денежных средств.

Средства для покупки жилплощади в НИС, формируются с помощью:

• ежегодных взносов поступающих на счет участника;
• банковского кредита по “Военной ипотеке”;
• собственных сбережений военнослужащего.

Чтобы воспользоваться накоплениями, необходимо оформить свидетельство о праве получения целевого жилищного займа. Сделать это возможно спустя 3 года после включения участника в накопительно-ипотечную систему. Однако, на данном этапе, в распоряжении военного будет незначительная сумма. Все дело в том, что “ЦЖЗ” формируется из суммарных накоплений, которые напрямую зависят от сроков участия военнослужащего в “НИС”. За 3 года сбережения могут не достигнуть отметки даже в 1 млн. руб.

Вместе с тем, у участника все еще остается возможность прибегнуть к помощи банка и взять кредит по “Военной ипотеке”. Причем, чем моложе военнослужащий, тем охотнее сотрудничают с ним банки. При максимальной сумме займа (2,25 млн.руб.), общие накопления составят около 3 млн.руб. За эти деньги, у военнослужащего есть возможность приобрести жилье эконом-класса в новостройке в окрестностях Москвы, либо же в Санкт-Петербурге. Для покупки более привлекательной жилплощади придется подождать и сосредоточиться на росте собственных накоплений.

Подводя итоги хочется сказать, что в “НИС” , как и в любой другой системе есть слабые стороны, именно поэтому законопроект дополняется поправками и совершенствуется. Росвоенипотекой , совместно с банками ведется работа по улучшению условий кредитования военнослужащих, а застройщики предлагают более низкие цены. Ежегодно в программу вносится немало коррективов, однако её целью по-прежнему остается обеспечение жильем военнослужащих и их семей.