Ставка по вашей ипотеке выше, чем действующие предложения банков? Обратите внимание на рефинансирование, позволяющее уменьшить процент по ипотеке для участников НИС, нередко с сокращением срока кредитования.

Операция рефинансирования представляет собой перекредитование в другом банке, под меньший процент для снижения остатка по кредитному обязательству. В случае если действующая ипотека участника НИС была взята под высокий процент, к примеру, по ставкам до 2018 года, то рефинансирование принесет существенную выгоду. Предыдущие значения ипотечной ставки доходили до 11-14%, и только в последние годы, начиная с 2018, процент существенно снизился — до 8,75-9,4%, в связи с серьезным уменьшением ключевой ставки Центробанка.

В течение 2018-2019 были введены государственные программы, позволяющие взять кредит под 4,5-4,9%, и ряд банков также рефинансирует ипотеку для военных по этим ставкам. Продукт «рефинансирование ипотеки для семей» предоставляется участникам накопительно-ипотечной системы, у которых расширился состав семьи — родился второй или последующий ребенок в определенный законом временной интервал, с 1.01.2018 по 31.12.2022 г.

После выплаты первого кредита военнослужащему можно накапливать на именном счету средства на покупку второй квартиры, поэтому неудивительно, что любая возможность как-либо сократить срок кредита или уменьшить остаток по нему пользуется высоким спросом.

К сожалению, ряд военнослужащих имеет проблемы с остатком по ипотеке, в связи с отсутствием индексации, запланированной на 2016 год. Ситуация вызывает сомнения в благополучном решении вопроса, так как средства недополучены, и остаток выплат переносится на конец кредита.

Рефинансирование также может частично снизить долговое бремя в случаях с кредитами, взятыми в АИЖК до 2014 года. «Плавающая» ставка привела к тому, что размер последнего платежа по некоторым кредитам сравним со стоимостью квартиры, и погашать его придется участнику НИС из собственных накоплений. Ряд мер в Правительстве предпринимается, также идет активное обсуждение вопроса, но к перекредитованию можно обратиться уже сейчас.

Основные моменты рефинансирования

Военный может прийти с заявкой на перекредитование в любой банк, поддерживающий программу рефинансирования по ВИ, однако получение одобрения зависит от нескольких критериев.

Размер оставшейся части кредита не должен выходить за установленные рамки, как правило, находящиеся в пределах 20 — 85% от цены жилья, зафиксированной оценщиком. Данное требование является обязательным и включено в условия большинства кредитных организаций, предоставляющих кредитование по ВИ.

Есть определенные рамки для возраста военнослужащего, поэтому, чем большее количество лет исполнилось заёмщику, тем меньше срок, на который банк согласится выдать ипотеку.

В отношении недвижимости у каждого банка также существует четкий перечень требований. Обычно рефинансирование делается для готовых домов и новостроек, аккредитованных по военной ипотеке. Главное условие — должно быть оформлено право собственности, в том числе для квартир в строящихся корпусах.

Суть перекредитования и его нюансы

Рефинансирование подразумевает действия по кредиту, и только их, без замены собственника объекта и снятия обременения. Новый банк принимает на себя функцию залогодержателя накладной на недвижимость, принадлежащую участнику НИС — обременение с квартиры или дома может быть снято только при погашении долга. Фактически, новый банк закрывает остаток по кредиту в другой кредитной организации, и выдает ипотеку на этот остаток под залог жилья, под более низкий процент.

Действия по рефинансированию напрямую влияют на выплаты по ипотечному кредиту: в ежемесячном платеже большей становится доля на погашение долга и меньшей — доля процентов банка. Соответственно, сокращается срок до выплаты ипотеки и снятия обременения с собственности. Также меньшим становится риск формирования долга по ипотечному кредиту, который придется выплачивать участнику НИС из собственных средств.

Несмотря на существование таких программ, банки крайне неохотно «отдают» кредит для его рефинансирования. Возможны отговорки, затягивание времени при выдаче справок и игнорирование заявки клиента, что затягивает процесс начала перекредитования на неопределенное время.

Сложности возможны и на этапе погашения остатка ипотеки новым залогодержателем: проценты по долгу начисляются старым банком согласно графику платежей, до момента поступления средств, закрывающих кредитный счет. Если деньги пришли после даты начисления процентов за следующий месяц, то сумма будет меньше запрошенного остатка, и разницу военному будет необходимо закрыть из личных средств. В итоге, лишние задержки и банковские «проволочки» становятся причиной лишних расходов, которых можно было бы избежать.

Не хотите оплачивать лишние расходы при перекредитовании и тратить силы в противостоянии с кредитной организацией? «ВоенГарант» поможет вам избежать неприятностей при переоформлении кредита по сниженной ставке. Обращайтесь по телефону 8 (800) 500-43-44 — мы поможем выбрать выгодные условия и «перевести» ипотеку с наименьшими затратами!