Высокие процентные ставки по ипотеке бьют по кошельку каждому, кто решился улучшить свои жилищные условия таким способом. Однако даже в России этот вид кредитования развивается. Сегодня банки предлагают процентные ставки 15 %, завтра выдают под 13 %. Сроки, на которые заключаются договоры по ипотечным кредитам, очень большие, каждый лишний процент несет значительную переплату. Но это не значит, что если взять ипотеку сейчас, а через год ставка снизиться для новых клиентов, то ничего нельзя сделать. Например, можно воспользоваться возможностью рефинансировать ипотеку. Что же это значит?

От чего зависит процентная ставка?

Перед тем, как говорить о снижении процента по ипотеке, стоит разобраться, какие факторы влияют на формирование процентной ставки. Ведь она зависит не только от акций и предложений, а для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Среди этих факторов можно выделить основные:

• сумма кредита (чем больше сумма, тем выгоднее, все равно вернется больше, даже при меньшей ставке);
• срок кредитования (меньше срок - меньше риск, поэтому есть смысл понизить процент по ипотеке);
• категория клиента (для лиц, получающих зарплату на счет банка, предусмотрены лояльные условия);
• пакет документов (чтобы снизить риск, банку важно убедиться в платежеспособности клиента);
• владение недвижимостью или ценными бумагами (несмотря на то, что приобретаемая квартира берется в залог, дополнительная гарантия позволит рассчитывать на сниженную процентную ставку);
• чистая кредитная история (особенно в случае, если заемщик уже был клиентом этого банка и выполнил все обязательства в срок);
• первоначальный взнос (при внесении большей части от стоимости квартиры, переплата снизится в разы);
• тип недвижимости (процентные ставки на квартиру в строящемся будут выше, ведь если дом все-таки не достроят, банк рискует);
• специальные программы (по программам молодая семья или с материнским капиталом процент будет ниже);
• страхование (при отсутствии страховки процент может быть выше на 1-3 %);
• плата за снижение ставки или электронная регистрация (в этих случаях придется заплатить комиссию, при коротких сроках или небольшой сумме может быть невыгодно).

Участие в акциях банков, например, в честь юбилея, также может понизить процент по ипотеке. Однако при расчете необходимо учитывать скрытые платежи, комиссии, штрафы, за счет них повышается общая переплата по кредиту.

Как понизить процент по действующей ипотеке?

Если банк решает уменьшить величину процентной ставки для новых клиентов, то заемщик, оформивший договор ранее, считает, что поторопился и разочаровывается. Однако и в таких ситуациях есть выход, например, рефинансирование. По сути это берется кредит с пониженной ставкой на погашение предыдущего. Причем сделать это можно как в своем банке, так и обратится в другой.

В каждом из вариантов есть свои нюансы. При обращении в банк, с которым уже заключен договор, процент понижения может быть ограничен. А рефинансирование другим банковским учреждением сопровождается повторной оценкой недвижимости, сбором документов и длительным оформлением договора. Переплату и процент по ипотеке можно снизить еще несколькими способами:

• реструктуризация. Если увеличился ежемесячный доход, то есть смысл увеличить платеж и уменьшить срок. Еще вариант - досрочное погашение;
• участие в госпрограммах. Если за время погашения ипотечного кредита заемщик создает семью или поступает на военную службу, то необходимо обратится за субсидиями или компенсациями. В случае рождения второго ребенка, можно использовать материнский капитал;
• обращение в суд. Если кредитор нарушил условия договора или заемщик нашел лазейку, то через суд можно понизить процент по ипотеке. Главное, чтобы клиент был прав, иначе потратит больше, чем смог бы выиграть;
• согласование с кредитором. Если квартира приобреталась в строящемся доме и из-за этого процент был повышен, то после ввода в эксплуатацию можно обратиться в банк.

Как сэкономить на процентах по ипотеке?

Чтобы понизить процент по ипотеке и в целом меньше переплатить, есть несколько советов. Следуя им, можно рассчитывать на значительную экономию:

• в качестве кредитора рассматривайте в первую очередь банковское учреждение, где открыт зарплатный счет;
• внесите как можно больше первоначальный платеж;
• сделайте себе хорошую кредитную историю;
• найдите поручителя;
• предоставьте в качестве залога ликвидную материальную ценность;
• изучите программы господдержки, возможно вы подходите под одну из них.

Крупнейшие банки также предлагают свои способы понизить процент по ипотеке. В Сбербанке можно воспользоваться электронной регистрацией, это и ускорит процедуру оформления, и снизит ставку. Если договор уже подписан, то в этом банке есть возможность сменить валюту.