Ипотека претерпела значительные изменения за время существования на российском рынке. Изначально банки открывали ипотечные кредиты только в случае, если у заемщика есть человек, который готов взять на себя обязательства, если тот не справится с платежами. Однако финансовый кризис и конкуренция между банками привели к тому, что теперь программы ипотечных кредитов без поручителей не редкость. Кроме того, это выгодно как заемщику, так и банку, ведь первому отпадает нужда искать человека, а второму позволяет привлечь и не упустить клиента.

Зачем нужно поручительство при ипотечном кредите?

Выдача ипотечных кредитов регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ, отдельные нормы прописаны в Гражданском Кодексе РФ. Ипотека подразумевает наличие залога в виде недвижимого имущества, однако даже это не спасает от рисков банки. Поручительство – такие отношения между кредитором и должником, когда со стороны последнего есть лицо, готовое выступить вместо должника, если тот не сможет выплатить долг. Сами по себе залог и поручительство – отдельные виды гарантий погашения долга по ипотеке.

Каждый банк вправе сам решать, использовать один из них или же оба при заключении договора. И если в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, то найти поручителя получается далеко не у каждого. А с учетом крупного размера ссуды и длительных сроков погашения это фактически нереально. Несмотря на то, что в России крупнейшие кредиторы, например, Сбербанк, ВТБ24, предлагают взять ипотеку без поручителей, они устанавливают жесткие условия и требования к заемщику.

Особенности ипотеки без поручительства

В связи с тем, что банки теряют весомую гарантию, им приходится усложнять процесс оформления ипотечного кредита. Это сопровождается следующими нюансами:

• условия предоставления ипотеки без поручителей могут быть менее выгодными, например, проценты выше, а срок и сумма – меньше;
• проверка лиц, как покупателя, так и продавца, усложняется, пакет предоставляемых документов расширяется;
• также усложняется проверка недвижимости, запрашиваются данные о бывших владельцах, о наличии обременений и задолженностей по платежам;
• иногда ограничивается выбор приобретаемой недвижимости, например, нельзя купить квартиру в строящемся доме, только в готовом и введенном в эксплуатацию;
• могут вводится дополнительные условия по оплате, к примеру, деньги не выдаются покупателю на руки, а закладываются в банковскую ячейку.

Необходимые документы

В зависимости от особых условий предоставления ипотеки без поручителей, банки требуют разный пакет документов. Однако есть определенный список бумаг, которые запросит любой банк:

• заявление;
• паспорт;
• справки о составе семьи, наличии детей;
• справка о доходах, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие финансовое положение и трудовую деятельность.

Если в залог передается не приобретаемая недвижимость, а уже находящаяся в собственности, то еще и документы на квартиру. Также не лишним будет подтверждение первоначального взноса.

В некоторых ситуация даже наличие всех бумаг не гарантирует получение одобрения банком на оформление ипотеки без поручителей. Например, фактором отказа может служить возраст заемщика до 25 лет, а для мужчин – призывной возраст.

Выгодно ли брать ипотеку без поручителей?

Анализируя предложения банков, приходишь к мнению, что кредит без поручительства не так хорош. Это высокие процентные ставки и меньше сумма. Тем более сам отказ от поручителя не всегда хорошая идея, так как за срок предоставления ипотеки может случится что угодно. Наличие поручителя может спасти от потери недвижимости. С другой стороны, поручительство усложняет весь процесс оформления кредита. Поэтому такой вариант, как ипотека без поручителей, должен быть.